ניהול תקציב משפחתי

משפחה היא ללא ספק עסק בפני עצמו. כדי לקיים עסק שיחזיק לאורך זמן וכדי להפיק ממנו רווחים יש צורך בתחזוקה שוטפת ובניהול נכון ומדויק. כל עסק חייב הגדרות וחוקים, כל עסק חייב תקציב מסודר. כדי להפיק את המיטב מהעסק וכדי להסתכל על התמונה במלואה, יש צורך בסדר בהכנסות מול הוצאות. כך גם במשפחה, כדי שמשפחה תוכל להתנהל נכון כלכלית, יש צורך בניהול התקציב המשפחתי.

ניהול כלכלי נכון זהו דבר מורכב הבנוי ממספר שלבים עיקריים להצלחתו.

הכנו לכם רשימה עם השלבים החשובים ביותר שבזכותם תוכלו להצליח לבצע ניהול תקציב משפחתי נכון :

1. חשבון בנק – כדי להקל על ניהול התקציב כדאי מאוד לנהל חשבון בנק אחד המשותף לשני בני הזוג. איחוד החשבון יעניק לכם שליטה ישירה על ניהול התקציב כיוון שהחשבון הוא אחד במספר ולא יותר. כך לא תסתבכו עם כמה חשבנות שעליהם יהיה לכם קשה לעקוב.

בנוסף, חשבון בנק אחד יחסוך הוצאות מיותרות כמו עמלות..

2. השתמשו בכרטיס אשראי אחד לכל המשפחה- אנחנו יודעים שהפיתוי הוא גדול אך ככול שתתפתו להצעות של עוד כרטיס אחד נוסף, כך גם תתקשו במעקב אחר ההוצאות שלכם. לעיתים השימוש בעוד כרטיס יכול לייצר את התחושה שיש ממה לקחת כשבפועל אין. בעצם העוד כרטיס הוא רק אשליה ולא יותר מזה.

3. אירועים, שמחות ומתנות – חתונות ובר מצוות זה כיף ונחמד ואפילו קצת מפתה אבל אי אפשר שלא לחשוב על הסכומים שנצטרך להיפרד מהם כדי ללכת לאירוע. לכן, כדאי מאוד לשים גבולות בגובה המתנות ולא להסתכל על כמה הם היו רוצים לקבל אלא על כמה אתם יכולים לתת. חשבו על סכום שמכבד אתכם אבל לא יעשה לכם נזק ויכביד עליכם. אם המצב יוצר אצלכם תחושה לא נעימה, השתדלו לא להגיע לאירועים שהם לא בגדר חובה. אם החלטתם שכן ללכת אז נסו שזה יהיה רק אחד מבני הזוג וכך ההוצאה תהיה פחות כבדה.

4. תשלומים – מומלץ להימנע מקנייה בתשלומים שיוצרת את האשליה של הוצאה לא מורגשת אך בעצם מכבידה עלינו מאוד. חשוב מאוד שתדעו- תשלומים הם הגורם העיקרי לאיבוד שליטה. זוהי דרך לא טובה ולא נכונה שתמנע מכם לשמור על ניהול כלכלי נכון.

5. אינטרנט כבלים וטלפון – היום התחרות היא גדולה ורחבה בכל הקשור לסלולר. הסיבה לכך היא שיש יותר חברות בשוק וכך התחרות גדלה. הדבר הזה מאפשר לנו להתמקח על התנאים שאנו מקבלים מהחברות ולהוציא מהם יותר. לכן, שיחה אחת או שתיים לחברת הסלולר שלכם יכולה לעשות את העבודה ולגרום להוזלת המסלול שלכם ובכך לחסוך לכם כמשפחה מאות עד אלפי שקלים.

6. רכישת מוצרי חשמל ורהיטים- אתם הרי יודעים שאין לזה סוף.. בעולם הרהיטים ומוצרי החשמל תמיד יהיו שדרוגים וגרסאות מתקדמות. החוכמה היא לדעת לקנות רק את מה שצריך באמת ולא להיגרר למוצרים שהם לא בגדר חובה כמו מערכות סאונד משוכללות ועוד.. בנוסף, תמיד כדאי לבדוק על מוצרים מתצוגה או לקנות מוצרים ביד שניה במצב טוב. לפעמים הרווח הוא מאוד גדול והתמורה זהה.

7. קניות בסופר – המנעו מקניות על הדרך ועשו קנייה אחת מרוכזת. קניות קטנות גורמות להוצאות גדולות וכך, עם כמה מצרכים בלבד, תמצאו את עצמכם עם סכום לא מבוטל כלל. כדאי מאוד לרכז רשימה אחת של מה שאתם בדיוק צריכים כדי לא להתפתות ולקנות דברים שאתם לא באמת צריכים. אם אתם במינוס כדאי שתחשבו עליו לפני שאתם שמים עוד מוצר בעגלה וכך תוכלו לעצור את עצמכם.

8. למדו את הילדים ודברו איתם על ניהול כלכלי- דברו עם הילדים שלכם על כסף כבר מגיל צעיר.

כדי שילדים ילמדו ויעריכו את הכסף צריך לדבר איתם על הנושא:

תנו להם דמי כיס ושוחחו איתם על חיסכון ועל המשמעות של ניהול תקציב אישי.
שתפו את הילדים בנושא ניהול תקציב משפחתי והציגו להם מסמכים כמו חשמל או מים כדי שידעו לאן הכסף הולך. נסו להמחיש להם את העלויות הווירטואליות.
דברו עם הילדים על סדר עדיפויות בכל הקשור להוצאות, מה חשוב ומה פחות ואיך להגיע להחלטה הנכונה.

כמובן שהכל במגבלות הגיל ומידת הבגרות של הילדים. אם אתם מרגישים שהילדים מוכנים ופתוחים לשמוע מידע על הנושא הזה הפכו אותם לשותפים פעילים ומודעים כדי שגם הם ידעו מהו ניהול תקציב ביתי.

9. החזרי מס- חשוב מאוד להיות במעקב אחר החזרי המס שלכם. אם אתם שכירים שווה לבדוק אם מגיע לכם החזר ממס הכנסה, דבר הקורה לא מעט פעמים. בדקו עם יועץ מס או רואה חשבון.

מספר דוגמאות שבהם יש סיכוי גבוה לכך שתקבלו החזר מהמדינה-

אם יצא לכם להפקיד כסף לקרן השתלמות, קופת גמל, פניה או ביטוח חיים.
אם החלפתם את מקום העבודה שלכם בשנה האחרונה.
הידעתם? אם תרמתם מעל 180 ₪ למוסד ציבורי אתם זכאים להחזר מס של שלושים וחמישה אחוזים. תוכלו להגיש בקשות להחזרי מס גם עד שש שנים אחורה.

10. החזרים של ביטוחי הבריאות- במידה וביקרתם אצל רופא פרטי, יכול מאוד להיות שמגיע לכם החזר מביטוחי הבריאות. ישנה אפשרות שמדובר בהחזר מלא או בהשתתפות מהביטוח. יש צורך לברר מה צריך לעשות כדי לקבל את ההחזר. ברוב הפעמים, בזכות הפעולה הזאת תוכלו לקבל החזרים שיכולים להגיע למאות ואף לאלפי שקלים.

11. אל תיכנעו לעמלות הבנק- מדי פעם בדקו את העמלות שאתם משלמים על ניהול חשבון הבנק שלכם. אם לדעתכם העמלות גבוהות מדי בררו זאת ונסו להתמקח. כמו בכל דבר, גם בבנק אנחנו משלמים עמלות שאנחנו לא בהכרח צריכים לשלם. אך אם לא נהיה במעקב, נמשיך לשלם אותן בכל זאת. לכן, מומלץ להיות במעקב ולשנות את המסלול למסלולי עמלות בסיסים שמפוקחים על ידי בנק ישראל.

ניהול תקציב משפחתי

השאלה הראשונה שעולה אצל חלק מלקוחתיי לשאול על ייעוץ וליווי כלכלת המשפחה היא: "אני, לא יודע לנהל את הכסף שלי? הרי זה הכסף שלי, מי יכול להסביר לי יותר טוב מעצמי איך להשתמש בכסף"? זה נכון! גם אני כשאני מלווה משפחות אני לא אומר להם בדיוק מה לעשות עם הכסף כי הם עובדים קשה כדי להרוויח אותו, אז מי אני שיגיד להם על מה להוציא את הכסף? אבל אני כן מדריך ונותן כיוון. חשוב שננהל את ניהול תקציב משפחתי ושהוא לא ינהל אותנו. מה הכוונה? אתם מכירים את זה שאנחנו מחליטים שיש תקציב למשהו כמו הוצאות על ילדים ואז פתאום הילד מתלונן שיש לחברים שלו משהו כמו אופניים, אז למה לי אין? ואתם מרגישים רע עם זה… הרי מה, אנחנו לא עניים והדבר האחרון שאנחנו רוצים זה שהבן שלנו ירגיש שהוא לא מקבל את מה שהוא רוצה/צריך. ופתאום אנחנו מוצאים את עצמנו מוציאים עוד כסף בגלל לחץ. זה נקרא שניהול תקציב משפחתי מנהל אותנו ולא אנחנו אותו!

ניהול תקציב משפחתי זה אחד הנושאים הרגישים לכל בן אדם, למה? כי אנחנו נכנסים לעומק של ההוצאות וההכנסות וזה אחד הדברים שאנשים לא אוהבים לדבר עליהם. עם שינויים קטנים אפשר לראות שינויים מאוד גדולים בניהול תקציב משפחתי.

ניהול תקציב משפחתי

ראשית צריך להגיע להחלטה שאתם רוצים לנהל את התקציב שלכם ולא לזרום איתו. לאחר מכן צריך להתחיל להבין איפה אנחנו עומדים מבחינה כלכלית שזה אומר בגדול:

הכנסות- צריך להבין כמה אנחנו מכניסים בחודש! זה הבסיס להכל. עכשיו לכאורה אתם אומרים שזה הכי פשוט, לאחר הרבה ליווים שעשיתי למשפחות זה לא סעיף פשוט, אנחנו צריכים לקחת את ההכנסות ממשכורת(נטו) של שני בני הזוג(לעצמאים זה יותר מורכב).הכנסות מקצבת ילדים, השכרת נכס, עזרה מההורים, מענקים וכו.

הוצאות- לקחת את ההוצאות שלנו ולראות כמה הוצאנו בכל סעיף. זה הסעיף הכי קשה- צריך לעבור על כל דפי העו"ש וגם האשראי. ולעשות טבלת הוצאות.

הלוואות- להסתכל בכרטיסי אשראי, בנקים, חברות ביטוח או חברות שמלוות כספים, גם חברים ומשפחה ולראות את הסכומים שלקחנו, הסכומים שאנחנו צריכים להחזיר, מה ההחזר החודשי ולעשות טבלה מסודרת.

נכסים- לראות איזה נכסים יש בידנו(בתים, פקדונות, קרן השתלמות נזילה)

לאחר שיש לנו את כל זה אנחנו יכולים להתחיל להבין איפה הבעיה ואיך נפתור אותה.

בעת ניהול כלכלת המשפחה יש כמה טיפים שאני יכול לתת:

ניהול תקציב משפחתי - לסיכום

תכנון תקציב מצריך מאיתנו מאמץ אבל המאמץ לגמרי משתלם. כדי לתכנן תקציב משפחתי נכון יש צורך בסדר וארגון. אנחנו ממליצים ליצור טבלת אקסל לניהול תקציב שבה תוכלו להזין את כל ההכנסות וההוצאות שלכם לפי תאריכים וחודשים מדויקים.

כדי לבצע ניהול תקציב משפחתי אקסל היא הדרך הטובה והיעילה ביותר שתעשה לכם סדר בבלגן ותעזור לכם להיות מסודרים יותר.

החשיבות של ניהול התקציב המשפחתי היא גבוהה. ברגע שתבצעו ניהול כלכלי נכון תרגישו בשינויים. גם אם בהתחלה הם לא יהיו משמעותיים ,לאחר זמן מה תתחילו להרגיש אותם משמעותית. אם תיצמדו לשלבים שהזכרנו כאן ותתנהלו נכון כמקשה אחת, תגיעו לשינוי המיוחל ותחיו חיים שונים ואחרים מכל מה שהכרתם. חשוב שתדעו שברוב המקרים יש אפשרות לצאת מהמינוס ולהתחיל דרך חדשה. הכל תלוי בכם ובעד כמה אתם מוכנים כמשפחה לעשות את השינוי. חשוב לדעת גם שלכל אחד במשפחה יש חלק משמעותי ולכן יש צורך לדעת לבצע ניהול תקציב אישי נכון ולאחר מכן משפחתי.

אז אם אתם מרגישים שאתם זקוקים לשינוי בהתנהלות הכלכלית המשפחתית שלכם, עשו זאת כמה שיותר מוקדם.

תרצו להתייעץ אתם מוזמנים. משפחה שמקבלת ייעוץ מקבלת את הכלים לכל החיים!

שיתוף הילדים בתהליך- ניהול כלכלת המשפחה כשמו הוא כן… משפחתי ולכן צריך לחבר את כולם, כשכולם מחוברים למטרה ולפרוייקט הרבה יותר קל לנו, אנחנו גם מפחדים ליפול כשלקחנו על עצמנו משהו ועוד אנשים יודעים.

קביעת מטרות קטנות וגדולות-כדי להצליח צריך להיות לנו מטרה אחרת תמיד נשאל למה לעשות את זה? אז כדאי שיהיה מטרה גדולה למשפחה ועוד מטרות קטנות לכל אחד מבני הזוג.

בונוסים להשקעה- במשך השנה אנחנו מקבלים בונוסים כמו הבראה, משכורת 13 , מענק מילואים, סכום כסף מאיזה ביטוח או ירושה. ויש עוד המון. כל הכסף הזה אנחנו לא אמורים להוציא אותו על הדברים השוטפים. תגלו שאחרי כמה שנים הסכומים יכולים להצטבר לסכום מאוד מכובד כדי לקנות עוד דירה או לפחות לסגור כמה אירועים במשפחה.

כמה מילים על הנושא… אני יודע שזה נושא רגיש, קודם כל כל הכבוד על האומץ ללמוד על הנושא ולחפש מידע, אתם מבין ה5% שמבינים שיש בעיה ורוצים לפתור אותה.

תרצו להתייעץ אתם מוזמנים. משפחה שמקבלת ייעוץ מקבלת את הכלים לכל החיים!