איתור חובות

כלכלת המשפחה - איתן ברודר

מאת איתן ברודר

נתחיל באיחוד הלוואות

אנשים רבים רואים בנושא איחוד ההלוואות עניין שעדיף שלא להתעסק אתו, כאשר למעשה
מדובר בדרך פרקטית ומשתלמת ביותר לחסוך כסף. הרי אם חושבים על זה, ברגע שתעשו
איחוד הלוואות באופן טבעי יקרו שני דברים:

1) תשלמו פחות ריביות על ההלוואות שפתחתם
2) יהיו לכם פחות התעסקויות ושורות על סעיף ההלוואות עצמו.

 

נלמה כל זה חשוב?

תראו, לקחת הלוואה זה ממכר. אני מודה ומתוודה. זה הפך להיות הפתרון הקל, המהיר והזמין
ביותר שיש לכל בעיה כספית שצצה לנו. אבל לפני שאתם רצים אל הפתרון הזה כדאי שתדעו
שהפתרון הזה בטווח הארוך יעלה לכם הרבה מאוד כסף. אין דרך אחרת לומר את זה –
הלוואה היא חוב. פשוט.

תיאורטית הלוואה זה רעיון מדהים.. אתם יכולים לרכוש כל מוצר או שירות שאתם רוצים, גם
אם כרגע אין לכם את התקציב הדרוש לכך בחשבון הבנק שלכם. אבל האמת היא שזה רחוק
מלהיות כל כך פשוט, כיוון שברגע שאתם לוקחים הלוואה אתם עתידים לשלם על המוצר או
השירות שרכשתם הרבה מאוד כסף, הרבה יותר ממה שתכננתם להוציא מלכתחילה.
אז נכון.. ההלוואה תספק לכם סכום כסף נזיל שיעזור לכם לסגור את החודש, אבל מה לגבי
החודש הבא? מה תעשו אז? הרי מישהו מרוויח מהמצב שנקלעתם אליו וזה לא אתם.
המרוויחים העיקריים מהלוואות שאתם לוקחים הם חברות האשראי, הבנקאי שמקבל עמלה
עבור כל הלוואה שהוא מצליח למכור וכמובן הבנק שמרוויח לכיסיו המנופחים ממילא את כל
העמלות שתשלמו. אז תמיד עדיף להימנע מלקחת הלוואות ואם כבר לקחנו –

בואו נתחיל להבין קצת יותר על "איחוד עמלות" או "איחוד הלוואות". זה יעזור לנו להבין כיצד להתנהל נכון
כלכלית. ישנן כמה שלבים לאיחוד הלוואות )חובות(:

1 .בשלב הראשון עליכם להכיר בכך שיש לכם בעיה – או נכון יותר לומר אתגר שעליכם
להתמודד איתו. אם הגעתם לכאן ואתם קוראים את מה שכתבתי, סביר להניח שאת
השלב הזה כבר עברתם – כל הכבוד!כעת, דבר נוסף וחשוב שעליכם לדעת הוא – מה הפרטים של החובות שלכם.
באמצעות טבלה שאתן לכם עוד מעט תוכלו להתחיל לעשות סדר בבלגן.

2 .בשלב השני עליכם להכיר בכך שהחוב הוא לא הבעיה. אז מה כן הבעיה אתם
שואלים? הבעיה היא שהתרגלתם להוציא יותר כסף ממה שאתם מכניסים. לדוגמה,
שמעון ושרה מרוויחים 000,15 ₪ בחודש, אבל מוציאים 500,16 .₪ במצב כזה אחרי
שנה של התנהלות כזו הם יגיעו למינוס של 000,18 ₪ לא כולל ריבית. אחרי 10 שנים
של התנהלות כזו הם יגיעו למינוס של 000,180 ₪ שוב, לא כולל הריבית. כל הזכויות שמורות לדבש-כלכלת המשפחה 2018©
כדי לעשות איחוד חובות, שמעון ושרה יהיו חייבים להגיע קודם לאיזון בסיסי בין
ההכנסות להוצאות שלהם )לא כולל תשלום חובות( + שיישאר בידיהם סכום מסוים.
אחרת, הם לא יוכלו לצאת מצבירת החובות המתמשכת.
לכן המלצתי היא: לפני שאתם ממשיכים ללמוד על איחוד הלוואות וממשיכים עם
הקורס. תעשו חישוב הכנסות לעומת הוצאות ותוודאו שאתם נמצאים במצב של איזון
בסיסי. במידה ולא תעשו זאת לא תוכלו להתקדם לשלב הבא.

3 .בשלב הזה נתחיל לתכנן את האיחוד ולעשות חישובים שיסייעו לנו להתנהל נכון יותר
עם חשבון הכספים העומדים לרשותנו.
שימו לב – כדי שתוכלו לעשות איחוד, יהיה עליכם להוכיח לבנק ו/או לכל גורם אחר
שמלווה לכם שאתם רציניים, מפוקחים ושאתם לא לוקחים על עצמיכם יותר מידי סיכון.

כדי לדעת כמה אנחנו יכולים להחזיר בחודש על מנת שנגיע למצב מאוזן, צריך לקחת את )א(,
להוריד ממנו את )ב(, ומה שנותר מהסכום הכולל זה מה שאנחנו יכולים להחזיר כל חודש.

4 .בשלב הזה עליכם לבדוק אילו מההלוואות שלקחתם ניתן לדחות )כמו הלוואות הורים,
משיכת יתר וכדומה(. כל חוב שתוכלו להמתין עם הפירעון שלו כך שתגיעו למצב
שתגיעו לתשלום חודשי )B )שתוכלו לעמוד בו, עדיף שתדחו. יהיה עליכם להגיע למצב
ובו התשלום החודשי ה"חדש" שתקבלו יהיה שווה ל – )א( גדול מ – )ב( בטבלת חישוב
ההכנסות לעומת הוצאות מעלה.

5 .בשלב זה עליכם לקחת את )C )ולהתחיל משא ומתן עם בנקים וחברות אשראי. אני
ממליץ לכם לכם לבצע משא ומתן במקביל עם כשלוש חברות אשראי או בנקים. יהיה
עליכם להגיע למשא ומתן עם מספרים מדויקים ולהוכיח שאתם מסוגלים, באמצעות
התנהלות כלכלית נכונ, לסגור את ההלוואה. הדבר החשוב ביותר הוא שלא תגיעו שוב
למצב שבו אתם באיזון שלילי של התשלום החודשי )B ,)כיוון שבמצב כזה לא תוכלו
לסגור את ההלוואה.

6 .בשלב זה נתחיל לטפל בחובות העומדים שדחינו. במידה ולחובות יש ריבית, ננסה
להוריד אותה – נגיע לבנק לפגישה עם הבנקאי, נראה לו את הטבלה שהכנו ונבקש
ממנו להוריד את הריבית. תופתעו לגלות שבמידה ואתם רציניים ומראים שאתם
מבינים את המצב שנקלעתם אליו, שיניתם את ההרגלים ואתם ומשתדלים לסגור את
החוב שנקלעתם אליו, הבנקאי יבוא לקראתכם.

7 .בשלב הזה אפשר להתחיל ולראות את הסוף של החוב… אם תרצו ייעוץ נוסף או
לחלופין נתקעתם או אתם מתקשים בדרך, אני כאן – דברו איתי.

כתיבת תגובה